Komercbankas atspēko 7 mītus par 'nolikto atslēgu' principu  (91)

"Nolikto atslēgu" princips paredz - ja gadījumā kredītņēmējs nevar pildīt savas saistības, viņam ir iespēja atbrīvoties no aizņēmuma, maksātnespējas procesā atdodot atpakaļ bankai par kredītu iegādāto mājokli. Taču, piemērojot šādu principu, bankas pirmo iemaksu kredītam noteikušas 30-40% apmērā no pirkuma summas, kas lielākajai sabiedrības daļai ir pārāk apjomīgs ieguldījums.

Pašlaik paredzēts, ka "nolikto atslēgu" princips stāsies spēkā no 2015. gada 1. janvāra, bet Saeima konceptuāli piekritusi principa ieviešanu atlikt līdz nākamā gada martam.

Jaunais princips ietekmē ikvienu, arī tad, ja kredītu pašlaik ņemt nav plānots. Pirmkārt, ikvienam var rasties pēkšņa vajadzība pēc kredīta mājokļa iegādei, piemēram, ja gaidāms ģimenes pieaugums, vai gadījumā, ja parādās izdevīga iespēja kļūt par īpašuma saimnieku. Otrkārt, tas ietekmēs ekonomiku - īres cenu kāpums, kredītu nepieejamība mājokļiem ārpus Rīgas, darbavietu samazinājums būvniecības nozarē un pat ekonomikas pieauguma sabremzēšanās.

Kredīts ar "nolikto atslēgu" principu jau pēc definīcijas paredz, ka šāda kredīta pirmā iemaksa ir 30-40% no plānotā pirkuma summas. Kredītdevējam nepieciešams lielāks nodrošinājums pret nākotnes riskiem, ja cilvēki izvēlēsies pārtraukt kredīta atmaksu. "Nolikto atslēgu" princips stājas spēkā 2015. gada 1. janvārī, taču jau tagad vietām pirmā iemaksa pieaugusi no vidēji 15% līdz vidēji 30%.

"Nolikto atslēgu" princips ir attiecināms tikai uz tiem aizdevumiem, kas saņemti ar jaunajiem nosacījumiem un par lielāku pirmo iemaksu. Kredītiem, kas saņemti vēl šogad bez "nolikto atslēgu" principa un ar mazāku pirmo iemaksu, paliek spēkā līgumā atrunātie nosacījumi.

ASV "nolikto atslēgu" princips nozīmē to, ka tiek pārdots kredītā ņemtais īpašums un tādējādi kredītņēmējs atbrīvojas no saistībām. Savukārt Latvijā, lai piemērotu šo principu, kredītņēmējam vispirms jāuzsāk maksātnespējas process. Neskatoties uz to, ka Latvijā ir viens no labvēlīgākajiem maksātnespējas procesiem visā Eiropā, ir jārēķinās ar materiālām un morālām neērtībām, piemēram, pēc procesa pabeigšanas būs ierobežojumi strādāt advokāta, notāra vai citās līdzīgās profesijās.

"Nolikto atslēgu" princips nemaina atbildības sadalījumu - uzņemoties kredītsaistības, kredītņēmējs uzņemas atbildību un risku. Atšķirīgs ir tikai atbildības apmērs - jo vairāk riskē kredītdevējs, jo lielāka pirmā iemaksa un procentu likme. 

Hipotekārais kredīts ar "nolikto atslēgu" principu kā vienīgais hipotekārā kredīta veids pastāv tikai atsevišķos ASV štatos. Eiropā, izņemot Latviju, nekur citur šāds princips netiek pielietots.

"Nolikto atslēgu" princips nozīmē, ka kredīti nebūs pieejami lielākajai daļai iedzīvotāju, tāpēc bankas prognozē, ka aktivizēsies hipotekāro kredītu izsniedzēji, kurus neuzrauga finanšu tirgus regulators, līdz ar to tiem nav jāievēro stingras prasības un noteikumi. Šie aizdevēji piedāvās hipotekāro kredītu par citiem nosacījumiem, piemēram, mazāku pirmo iemaksu, bet tās vietā nāks citas, patērētājam riskantākas vai pat ar likumu neregulētas saistības, piemēram, augsti kredīta procenti un soda sankcijas.