'Indexo': banku komisijas uzkrājošā apdrošināšanā var 'apēst' visus nodokļu atvieglojumus  (10)

No minētajiem piemēriem Kreicbergs secina, ka UDA dārdzība ir mākslīgi radīts efekts, jo daudzos gadījumos būtībā viens un tas pats ieguldījumu produkts tiek pārdots par daudz dārgāku cenu, pievienojot tam UDA juridisko statusu, kas ļauj izmaksas kompensēt ar nodokļu atmaksu. Patērētājs var panākt UDA līgumam ļoti līdzīgu efektu, piemēram, nopērkot klasiskās dzīvības apdrošināšanas polisi un papildus veicot noguldījumus depozītā (garantēts ienesīgums) vai ieguldījumu fondos (piesaiste tirgum).

Brīvā tirgus un efektīvas konkurences apstākļos UDA izmaksām būtu aptuveni jāatspoguļo šo komponenšu izmaksas ar nelielu korekciju administratīvo izmaksu segšanai. Jāatzīmē, ka līdz 2017. gadam vidējās izmaksas Latvijas 2. pensiju līmeņa ieguldījumu plāniem bija 1,5% gadā. Turklāt Latvijai vairrākkārt norādīts, ka šī izmaksu likme ir ārkārtīgi augsta, tostarp augstākā starp OECD valstīm. 3. pensiju līmeņa ieguldījumu plāni ir vēl dārgāki, bet arī to vidējās izmaksas ir zem 2,0 % gadā.

Atsaucoties uz "Indexo" pētījumu, "Delfi" publicē septiņu apdrošināšanas sabiedrību UDA produktu izvērtējumu.

AAS "SEB Dzīvības apdrošināšana" produkts "Dzīvības apdrošināšana ar līdzekļu uzkrāšanu (Noteikumi Nr. 101.053)" standarta situācijā paredz: ja patērētājs 10 gadus iemaksā 1 000 eiro gadā (kopā 10 000 eiro), pēc 10 gadiem viņš saņems atpakaļ 9 212 eiro. Klasiskās apdrošināšanas izmaksas pamatinformācijas dokumentā nav izdalītas, bet – spriežot pēc uzrādītās dzīvības riska apdrošināšanas summas 1 000 eiro – tām jābūt minimālām. Tas nozīmē, ka patērētājs no produkta uzkrājuma komponentes zaudē vairāk nekā 700 eiro jeb 7% no iemaksām. Dati no 2018. gada 1. janvāra pamatinformācijas dokumenta.

"Ergo Life Insurance SE" Latvijas filiāles produkts "Dzīvības apdrošināšana ar kapitāla veidošanu studiju finansēšanai" standarta situācijā paredz: ja patērētājs 15 gadus iemaksā 1 000 eiro gadā (kopā 15 000 eiro), pēc 15 gadiem viņš saņems atpakaļ līdz 12 828 eiro. No zaudētajiem 2 172 eiro 686 eiro sedz klasiskās apdrošināšanas izmaksas, tādēļ klients no produkta uzkrājuma komponentes zaudē 1 486 eiro jeb 10% no iemaksām. Šajā gadījumā patērētāja saņemtā IIN atmaksa 15 gadu laikā, pie likmes 20%, sasniegtu 3 000 eiro. Tādēļ secināms, ka produkta zaudējumi "apēd" pusi no nodokļa atmaksas, kas paredzēta patērētājam. Dati no 2018. gada 20. februāra pamatinformācijas dokumenta.

"Swedbank Life Insurance SE" Latvijas filiāles produkts "Uzkrājums bērna nākotnei" standarta situācijā paredz: ja klients 10 gadus iemaksā 1 000 eiro gadā sava bērna uzkrājumam (kopā 10 000 eiro), tas izmaksās zaudēs 1 427 eiro. Atskaitot klasiskās apdrošināšanas izmaksas 270 eiro, komisijās samaksāts 1 157 eiro (aptuveni 2% gadā vai 11,6% no iemaksu kopsummas). Pie IIN atmaksas likmes 20%, patērētājs saņemtu atmaksu 2 000 eiro apmērā 10 gadu laikā. UDA komisijas "apēstu" 58% no patērētājam paredzētās nodokļu atmaksas. Ieguldījumu produktu kontekstā šis ir ļoti augsts komisiju līmenis, bet tas ir viens no zemākajiem UDA tirgū. Dati no 2017. gada 28. decembra pamatinformācijas dokumenta.

AAS "SEB Dzīvības apdrošināšana" produkts "Dzīvības apdrošināšana ar līdzekļu uzkrāšanu (Noteikumi Nr. 101.060)" piedāvātais produkts standarta situācijā paredz: ja klients 10 gadus iemaksā 1 000 eiro gadā (kopā 10 000 eiro), tas komisijās samaksās no 1 055 līdz 2 056 eiro. Tas atbilst 1,9-3,7% gadā. Šis izmaksas ietver minimālu klasiskās apdrošināšanas komponenti (dzīvības riska apdrošinājuma summa ir tikai 150 eiro). Pie IIN atmaksas likmes 20%, patērētājs saņemtu atmaksu 2 000 eiro apmērā 10 gadu laikā. UDA komisijas "apēstu" no 52% līdz pat 103% no patērētājam paredzētās nodokļu atmaksas. Dati no 2018. gada 1. janvāra pamatinformācijas dokumenta.

"ERGO Life Insurance SE" Latvijas filiāles produkts "Dinamiskais uzkrājums – Dzīvības apdrošināšana ar uzkrājumu veidošanu fondos, "Luminor Bank" AS klientiem, regulārās iemaksas" standarta situācijā paredz: ja klients 15 gadus iemaksā 1 000 eiro gadā (kopā 15 000 eiro), tas komisijās samaksās 3 248-5 746 eiro. Tas atbilst 2,7-4,5% gadā. Šīs izmaksas ietver nelielu klasiskās apdrošināšanas komponenti. Pie IIN atmaksas likmes 20%, patērētājs saņemtu atmaksu 3 000 eiro apmērā 15 gadu laikā. UDA komisijas "apēstu" no 108% līdz pat 192% no patērētājam paredzētās nodokļu atmaksas. Dati no 2017. gada 29. decembra pamatinformācijas dokumenta.