Pārkreditācija: vai izdevīgi pārvirzīt kredītu no vienas bankas uz citu?

"Finhack" skaidro, vai pārkreditācija tiešām vienmēr ir izdevīga un ar kādām izmaksām būs jārēķinās, pārejot uz citu kredītiestādi.

"Klientu situācijas, kāpēc viņi vēlas veikt pārkreditāciju vai kredītu apvienošanu, mēdz būt ļoti dažādas, - komentē Altero pārdošanas vadītāja Sanita Rezakova. - Šeit nav noteicošais vecums, izglītība vai ienākumu līmenis. Tā var būt persona, kam ir regulāri un augsti ienākumi, patēriņa kredīts savā bankā, bet viņu neapmierina piemēram, termiņš uz kādu aizdevums tika noslēgts vai apkalpošana. Tā var būt persona, kam ir atvērtas 5 kredītlīnijas un viņam katru mēnesi ir jāatceras veikt apmaksu par katru no tām. Ir gadījumi, kad noformējot aizdevumu, klientam uz to brīdi ir bijuši mazāki ienākumi vai darba stāžs, kas ietekmējis procentu likmi un pieejamos aizdevumus. Savukārt pēc gada situācija ir mainījusies un tagad šim klientam jau pieejami piedāvājumi no aizdevējiem uz daudz izdevīgākiem nosacījumiem. Tāpēc katrai personai, kurai ir aktīvas kredītsaistības, būtu lietderīgi vismaz vienu reizi gadā pārbaudīt, kādi ir piedāvājumi tirgū un vai viņam ir iespējas šobrīd maksāt mazāk. Kredītu piedāvājumu salīdzināšanu ļoti ērti var pārbaudīt Altero platformā, aizpildot vienu pieteikumu un saņemot piedāvājumus uzreiz no vairāk kā 20 kredītdevējiem".

Saskaņā ar Latvijas Bankas Kredītu reģistra statistiku par 2021.gada janvārī, 724.3 tūkstošiem Latvijas iedzīvotāju ir spēkā esošas kredītsaistības. Lielāko daļu veido patēriņa kredīti, kredītkartes un overdrafti, kā arī mājokļa kredīti un kredītlīnijas. Klienti visbiežāk izvēlas pārkreditēt esošo patēriņa kredītu, overdraftu vai kredītlīniju, pieprasījums pēc mājokļa kredītu pārkreditācijas nav liels.

"Šobrīd pārkreditācijas pakalpojumu visaktīvāk piedāvāt tieši nebanku aizdevēji, kuri ir izstrādājuši efektīvu procesu, lai varētu noslēgt ar klientu pākreditācijas līgumu un veikt klienta kredītsaistību atmaksu pa tiešo konkrētajam aizdevējam. Ja ienākumu apjoms ir pietiekams, pie nebanku aizdevēja ir iespējams apvienot arī desmit esošas kredītsaistības vienlaicīgi, bet bankās visdrīzāk šāda iespēja nebūs. Ne visas bankas piedāvā kredītu apvienošanu, bet tās, kas piedāvā – ļoti ierobežo kredītsaistību skaitu un aizdevējus, kurus tās būtu gatavas pārkreditēt", – komentē Rezakova.

Nosacījumi dažādām bankām atšķiras – kāda piedāvā visu veidu aizdevumu pārkreditāciju, citas strādā galvenokārt ar hipotekārajiem aizdevumiem.

"Par pārkreditāciju parasti tiek uzskatīti gadījumi, kad banka izmaksā finanšu līdzekļus citai kredītiestādei saistību dzēšanas nolūkos. Šāda prakse parasti attiecas uz hipotekāro kredītu un līzingu. Patēriņa kredītu gadījumā šis process parasti netiek izmantots," skaidro "Luminor" mājokļu kredītēšanas eksperts Kaspars Sausais.

"SEB banka" piedāvā refinansēšanas iespēju klientiem, kuriem ir hipotekārais kredīts citā bankā. Patēriņa kredītu (kredītu bez ķīlas) jeb tā saukto "ātro kredītu" refinansēšanu banka nepiedāvā.

Banka "Citadele" piedāvā pārkreditācijas pakalpojumu jebkura veida saistībām, kas ir iekļautas Latvijas Bankas kredītu reģistrā, tai skaitā nenodrošināto kredītu pārkreditāciju. Tie ir, piemēram, patēriņa kredīts, kredīta limits, līzings, kā arī ar ķīlu nodrošināts aizdevums, piemēram, hipotekārais. Saskaņā ar "Citadeles" valdes locekļa Vladislava Mironova vārdiem hipotekāro aizdevumu pārkreditāciju klienti visbiežāk izmanto gadījumos, kad plānoti papildu izdevumi, piemēram, mājas pārstrukturēšanai vai renovācijai.

Būtībā pārkreditācija ir jauna aizdevuma saņemšana, lai segtu esošās saistības. Tas nozīmē, ka prasības pret klientu ir tieši tādas pašas kā pirmā aizdevuma saņemšanas brīdī. Katrs pieteikums tiek izvērtēts individuāli, ņemot vērā klienta ienākumus, esošās saistības, kredītvēsturi un kopējo kredītu slogu. "Galvenais nosacījums ir, lai klients varētu veikt ikmēneša maksājumus pēc kredīta saņemšanas. Tieši tāpēc klientam ir jābūt regulāriem un stabiliem ienākumiem, kā arī proporcionālai attiecībai starp kredīta saistībām un ienākumiem. Nedrīkst būt negatīva kredītvēsture vai citi kritēriji, kas liecina par grūtībām ar ikmēneša maksājumu veikšanu," skaidro Kaspars Sausais.

"Kā gadījumā ar pārkreditāciju, tā arī gadījumā, ja klients nāk pēc pirmā kredīta, "SEB banka" viņam tiek garantēta individuāla pieeja – katram klientam ir savs menedžeris, kurš nodarbojas ar darījuma noformēšanu, meklē piemērotākās iespējas un tā tālāk. Tā ir viena no bankas priekšrocībām, kas piesaista jaunus klientus. Bankai būtībā nav svarīgi, vai cilvēks atnāk vienkārši noformēt jaunu kredītu, vai viņš nāk refinansēties. Izvērtējums būs vienāds – mēs skatīsimies uz ienākumu stabilitāti un regularitāti, to lielumu (lai maksājumi par visām saistībām nepārsniedz 40% no ienākumiem). Protams, svarīgu lomu spēlē arī kredītvēsture", stāsta "SEB banka" Privātpersonu konsultācijas centra vadītājs Māris Opincāns.

Turklāt banka izvērtēs nodrošinājuma stāvokli (kā tas būtu gadījumā, ja klients vienkārši nāktu noformēt kredītu). Balstoties uz visiem šiem faktoriem, banka piedāvās kredīta nosacījumus (termiņu un procentu likmi).

Atteikumu var saņemt, ja ienākumi neatbilst potenciālajiem izdevumiem. Vai arī, ja ķīlas vērtība ir ievērojami zemāka, nekā kredīta summa: banka nevar izsniegt kredītu par summu, kas pārsniedz 90% no ķīlas vērtības – šī ir normatīvo aktu prasība. Kredītiem, kas tika izsniegti treknajos gados, kīlas vērtība bija augsta, jo nekustamo īpašumu cenas bija ļoti augstas. Savukārt tagad ķīlas vērtība ir būtiski kritusies, un, ja cilvēks vēlas refinansēt tieši šādu aizdevumu, tad, visticamāk, viņš to izdarīt nevarēs.

Klientu izvērtējuma princips un nosacījumi, ko var izvirzīt banka, ir atrunāti dažādos normatīvajos aktos, ar tiem var iepazīties šajā saitē.

"Pārfinansēšanas lietderīgums ikvienam ir jāizvērtē individuāli – atšķirībai starp piešķirtā un jauna aizdevuma noteikumiem jābūt ļoti jūtamai, lai ieguldītais darbs atmaksātos," stāsta "Swedbank" sabiedrisko attiecību nodaļas vadītājs Jānis Krops.

Turklāt noformējot darījumu, ir jārēķinās ar papildu izdevumiem, piemēram, bankas komisiju, izmaksām par īpašuma novērtējumu, ķīlas pārreģistrāciju, notāra pakalpojumiem. "Jāņem vērā, ka parasti banka, no kuras nāk klients, ņem komisiju par to, ka viņi gatavo dokumentus un noformē to "aiziešanu" uz citu banku," piebilst Māris Opincāns.

Pēc viņa teiktā, iespēja ietaupīt uz maksājumiem un kopējo procentu pārmaksu būtībā ir viens no galvenajiem faktoriem, kāpēc klienti nolemj refinansēties citā bankā. "Minēt konkrētus piemērus ir grūti. Galvenais, kas ietekmē ikmēneša izdevumus, ir procentu likme. Ja klients atrod banku, kur likme ir zemāka, un kopējā pārmaksa rezultātā būs mazāka, pat, ņemot vērā pārkreditēšanas noformēšanas izmaksas, tad, jā, klients varēs ietaupīt," saka "SEB" pārstāvis. "Ņemot vērā, ka klients pats izlemj, vai ir vērts pārkreditēties, tad ir grūti atbildēt uz jautājumu, vai tas vienmēr ir izdevīgi. Ja nav izdevīgi, tad tam būtībā nav jēgas. Tātad jautājums par izdevīgumu tiek vērtēts vēl pirms lēmuma pieņemšanas par pārkreditāciju."

"Piemēram, ir klienti, kas savulaik izvēlējušies uz to brīdi sev izdevīgus kredīta noteikumus, tomēr tirgus situācija ir mainījusies, un citas kreditēšanas iestādes tagad var piedāvāt zemākas procentu likmes vai piemērotāku atmaksas grafiku," skaidro mājokļu kreditēšanas eksperts Kaspars Sausais.

"Ieekonomēt ir iespējams un tas ir viens no galvenajiem pārkreditācijas un kredītu apvienošanas produkta ieguvumiem. Piemēram, klientam ir divas aktīvas esošās saistības – kredītkarte ar atlikumu 1500 EUR, procentu likme 24%, ikmēneša maksājums 70 EUR un patēriņa kredīts ar atlikumu 3000 EUR, procentu likme 23%, ikmēneša maksājums 120 EUR. Kopā klients šobrīd maksā mēnesī par abiem kredītiem 190 EUR. Ja klientam ir piedāvājums apvienot šos abus kredītus pie cita kredītdevēja ar likmi 16% un ikmēneša maksājumu 139 EUR, viņam samazinās ikmēneša maksājums par 51 EUR. Šo naudu klients jau var novirzīt jau citiem mērķiem, piemēram apmaksāt transporta/degvielas izdevumus," skaidro Rezakova.

Veicot pārkreditāciju, svarīgi ir pievērst uzmanību, ne tikai piedāvātajai aizdevuma procentu likmei, bet arī GPL (Gada procentu likme), kas ietver sevī kredīta kopējās izmaksas, iekļaujot izmaksas par procentu maksājumiem un citas summas, kas patērētājam jāmaksā saistībā ar kredītu. Ja mērķis ir samazināt procentu pārmaksu, tad jāpievērš uzmanībā arī termiņam uz kādu sastādīts pārkreditācijas piedāvājums, jo rezultātā maksājums var būs mazāks, bet termiņš garāks, kā rezultātā kopējā pārmaksa var būt lielāka. Tomēr bieži vien klienti izvēlas samazināt ikmēneša maksājumu pagarinot termiņu, jo jūt, ka esošais maksājums ir par lielu. Šajā situācijā klientam būs svarīgāks ikmēneša maksājums, ko tas var samaksāt, lai nesabojātu savu kredītvēsturi un izmaksātu kredītsaistības, apgalvo Altero pārdošanas vadītāja.

Tie ir kredītņēmēji, kuri vēlas uzlabot sava kredīta nosacījumus, ja tie nav spējuši vienoties par to ar savu banku.

Citreiz pie pārkreditētājiem vēršas tie, kas meklē banku ar saprotamākiem un pārskatāmākiem līgumiem, ja pēkšņi savā bankā ir saskārušies ar kādiem zemūdens akmeņiem. Piemēram, cilvēkam ir noslēgts līgums, kas paredz pievienotās likmes palielināšanu pēc kāda laika perioda, kā rezultātā palielinās arī ikmēneša maksājums.

Vēl viens gadījums: bankai, kurā ir kredīts, atņēma licenci. Ja klients vēlas palielināt aizdevuma summu, nodrošinot papildu ķīlu, tad viņš meklē banku, kurā viņam būs izdevīgāk to izdarīt. "Kā es jau teicu, tas attiecas uz hipotēkārajiem kredītiem. Summa var būt jebkāda, ir svarīgi, lai tā atbilstu klienta ienākumiem un ķīlai. Kā minēts iepriekš, ikmēneša maksājumi par visām saistībām nedrīkst pārsniegt 40% no ienākumiem. Turklāt normatīvajos aktos ir noteikts, ka klients var cerēt uz kredītu, kā summa nevar pārsniegt sešas ģimenes gada neto algas. Tas ir tā saucamais atbildīgas aizdošanas princips. Tas ir, ja cilvēks ir viens un saņem 1000 eiro uz rokas, tad viņš var cerēt uz aizdevuma summu ne vairāk kā 60 000 eiro," skaidro "SEB bankas" Privātpersonu konsultācijas centra vadītājs Māris Opincāns.

Pārkreditācijas pakalpojumam nav liela pieprasījuma. Parasti cilvēki noformē kredītus bankās, kurās viņi izmanto citus pakalpojumus vai tajās bankās, kas piedāvā visizdevīgākos nosacījumus.

"Hipotekāro kredītu pārkreditācijas gadījumu ir ļoti maz, jo bieži vien iepriekšējie aizdevumi tikuši izsniegti uz izdevīgām procentu likmēm un pie jebkurām izmaiņām bankas bieži maina arī procentu likmes," norāda Latvijas kredītņēmēju asociācijas valdes priekšsēdētājs Jānis Āboliņš.

"Viena no visaktīvākajām klientu grupām, kas vēlas iegādāties mājokli, ir vecumā no 28 līdz 35 gadiem. Vidējā mājokļa kredīta summa – 80 000 eiro. Tomēr, salīdzinot ar darījumu skaitu, kur ir iesaistīta nekustamā īpašuma iegāde, pārkreditācija veido ļoti nelielu darījumu skaitu," saka Kaspars Sausais.

"Izdevīgi nosacījumi – tas nenozīmē tikai zemāko procentu likmi. Ir svarīgi izpētīt līgumu, būt pārliecinātam, ka aizdevējs nemainīs procentu likmi kādu vēl nezināmu iemeslu dēļ, novērtēt visas papildu izmaksas. Uzzināt, kā reaģēs banka, ja klientam radīsies īslaicīgas grūtības ar parādu atmaksu. Bieži vien klienti paliek vienā bankā līdz kredīta atmaksas galam, jo sākotnēji izvēlējušies banku, kurā ir visizdevīgāk," saka "SEB bankas" Privātpersonu konsultācijas centra vadītājs Māris Opincāns.

Pēc aptaujāto speciālistu viedokļiem, Covid-19 apstākļos iedzīvotāji sākuši biežāk izmantot pārkreditācijas pakalpojumus. "Iemesls – klientiem piedāvātas kredītu brīvdienas, kas ļauj atvilkt elpu un sakārtot savas finanses tiem, kam radušās grūtības. Radusies neskaidrība arī ietekmējusi to, ka daudzi ir izvēlējušies nogaidīt un atlikt jautājumu par savām finansēm," skaidro "Swedbank" sabiedrisko attiecību nodaļas vadītājs Jānis Krops.

Savukārt, Altero klientu vidū lielākais pieprasījums tieši pēc pārkreditācijas produkta, bija vērojams pirmajā Covid vilnī 2020.gada pavasarī. "Martā šī tendence bija visizteiktakā. Sākot no 2020.gada 13. marta, kad Latvijā tika pasludināta ārkārtas situācijas saistībā ar Covid, pieprasījums pēc kredītu apvienošanas un pārkreditācijas palielinājās par 94% salīdzinot ar 2020. gada marta sākumu.

"Salīdzinot pret 2019.gadu, tieši no 2020.gada marta līdz Jūnijam bija vērojams pieteikumu skaita pieaugums un interese par pārkreditācijas iespējām. Covid ietekmē lielai daļai iedzīvotāju mainījās finasiālā situācija, kas lika pārskatīt esošās saistības un izdevumus. Daļa kredītdevēju nāca pretī un piedāvāja saviem klientiem atlikt vai pārcelt ikmēneša maksājumus, bet ne visiem tas bija pieejams, un kā alternatīvu klienti izmantoja iespēju pārkreditēties un pāriet pie cita kredītdevēja," komentē Sanita Rezakova.