Hipotekārais kredīts mājai laukos: galvenie iemesli atteikumam  (2)

Ja tuvākajā apkaimē nav pietiekamas infrastruktūras, piemēram, skolas, ir slikti pievedceļi, kā arī nav mūsdienīgu komunikāciju, īpašums tiek novērtēts zemāk, skaidro "Citadeles" privātpersonu apkalpošanas direkcijas vadītājs Jānis Mūrnieks. Šādos gadījumos sagaidāmais līdzfinansējums jeb klienta pirmā iemaksa ir būtiski lielāka nekā gadījumos, kad īpašums atrodas vietā, kur tā likviditāte ir augsta.

Ja īpašuma teritorijā bez saskaņošanas uzslietas piebūves vai, tieši otrādi, ēkas, kas iekļautas zemesgrāmatā, realitātē vairs neeksistē, ja uzcelti šķūnīši vai pagrabs, vispirms nelegālā būvniecība ir jānovērš, jo īpašumam jāatbilst zemesgrāmatai. Pašvaldības pārsvarā ir pretimnākošas, lai šīs situācijas sakārtotu, teic Mūrnieks, tomēr jāņem vērā, ka tas prasa gan finanšu līdzekļus, gan laiku. Tieši tas pats attiecas uz mājokļa restaurēšanu – tai vajadzības gadījumā jābūt saskaņotai.

Uzrunātie banku eksperti visi kā viens norāda, ka visbiežāk atteikums tiek saņemts tieši īpašuma tehniskā stāvokļa dēļ. Ja izraudzītā māja ir ilgstoši neapdzīvota, tai ir nopietnas tehniskās nepilnības kādā no konstrukcijām (piemēram, izsisti logi, caurs jumts, bojātas nesošās konstrukcijas), bankas šādus īpašumus kreditēs nelabprāt. "Īpašumam noteikti ir jābūt ar elektrības pieslēgumu un juridiski sakārtotam iebraucamajam ceļam, lai nav tā, ka kaimiņš to jebkurā brīdī var uzart. Tas ir visa pamats," teic "Luminor" bankas mājokļu kreditēšanas eksperts Kaspars Sausais.

"Klienti bieži vēlas iegādāties īpašumu, kas ir ļoti sliktā tehniskā stāvoklī," pastāsta "Swedbank" hipotekārās kreditēšanas jomas vadītājs Normunds Dūcis. Bieži cilvēku mērķis ir īpašumu nopirkt un laika gaitā to restaurēt un remontēt. "Šādos gadījumos jāņem vērā, ka banka šādus īpašumus ir gatava ņemt ķīlā, izsniedzot aizdevumu, ja no klienta puses ir skaidrs plāns par to, kā un ar kādiem finanšu līdzekļiem īpašums tiks padarīts apdzīvojams." Un te arī ir viens no galvenajiem klupšanas akmeņiem – visbiežāk veco lauku māju potenciālajiem pircējiem šāda plāna nav, norāda visi banku eksperti. "Lielākā problēma ir tā, ka klients līdz galam neapzinās nepieciešamo naudas summu, lai mājokli savestu kārtībā. Bieži vien nepieciešama daudz lielāka summa, nekā sākotnēji plānots, jo, iespējams, sākumā domāts veikt kosmētisko remontu, taču, plēšot nost vecās tapetes, atklājas izpuvušas starpsienas vai citas nopietnas konstrukciju deformācijas. Un iespējams, ka iegādātā māja ar laiku kļūst par apgrūtinājumu," skaidro Sausais.

Ja tomēr īpašums iekritis sirdī, jāņem vērā, ka bankas pirms hipotekārā kredīta piešķiršanas interesēsies, vai jaunajam mājas īpašniekam pietiek finanšu līdzekļu, lai mājokli savestu kārtībā. Savukārt, ja atjaunotā mājokļa nākotnes vērtība to atļauj, bankas ir gatavas iedot lielāku aizdevuma summu, kur daļa no finansēm tiks novirzīta īpašuma remontēšanai. Šādos gadījumos klientam jāgatavo provizoriskā tāme, kas kopīgi ar konkrēto banku tiek izskatīta. Jāņem vērā, ka šādos gadījumos būs noteikts termiņš, cik ilgā laikā remontdarbus būtu vēlams paveikt, un bankai jāsniedz regulāras atskaites. Parasti noteiktajiem darbiem jābūt paveiktiem gada vai pusotra gada laikā. Ja remontā ieguldāmā summa nav ļoti liela, "Citadeles" pārstāvis pauž, ka atskaitei pietiks tikai ar foto fiksācijām un informāciju par to, kas jau ir izdarīts. Savukārt, ja tiek atjaunota nopietna konstrukcija, kurā ieguldīti vairāki desmiti tūkstošu, tiek piesaistīts būvuzraugs, kas rekonstrukcijas laikā vairākkārt klātienē īpašumu apmeklē, lai pārliecinātos, ka viss tiek būvēts korekti un līdzekļi tiek ieguldīti tur, kur paredzēts. "Swedbank" remontdarbu procesa uzraudzību nodrošina pati un papildus piesaistīt kādu ārpakalpojuma sniedzēju nav nepieciešams, norāda bankas pārstāvis.

Eksperti teic, ka arī mājas ekspluatācijas datumam nav lielas nozīmes, jo gadījumos, ja māja ekspluatācijā nodota 2001. gadā, tomēr slikti uzturēta (ilgstoši neapdzīvota, ar cauru jumtu un regulāru mitrumu), tā var būt bīstamāka un nepievilcīgāka nekā mājoklis, kas uzbūvēts pirms 100 gadiem, taču periodiski remontēts un atjaunots ar mūsdienu komunikācijām.

Uz jautājumu, vai mājai, kas ir patiešām labā stāvoklī, taču atrodas ļoti mazaktīvā reģionā, finansējumu no bankas būtu iespējams gūt pat 80 līdz 85 procentu apmērā, "Swedbank" pārstāvis atbild apstiprinoši: "Parasti tie ir 80 procenti, ja īpašums ir labā stāvoklī. Taču, ja īpašums ir jauns vai tiek celts no jauna un atrodas netālu no sociāli aktīva centra, var izsniegt pat 85 procentus, ar iespēju papildus piesaistīt "Altum" garantiju, lai samazinātu savu līdzdalību vēl vairāk." Savukārt "Luminor" pārstāvis teic, ka 80 līdz 85 procentu aizdevums no īpašuma summas gan būtu diezgan optimistisks scenārijs īpašumam laukos: "Klientam tomēr vajadzētu rēķināties ar 70 līdz 80 procentu finansējumu. Papildus jāskatās, kāda ir mājokļa cena. Ja tā ir lielāka par vērtību, jārēķinās, ka paša līdzdalībai jābūt lielākai."

Dažkārt iemesls atteikumam ir situācijā, ja līdz galam nav sakārtotas īpašumtiesības, norāda eksperti. Īpašums ir mantots vai nopirkts. Ir būts pie notāra un parakstīts pirkuma līgums, taču īpašums nav reģistrēts zemesgrāmatā.

Vai mājokļa atrašanās vieta ietekmē kredīta saņemšanas iespējas? Ekspertu atbildes uz šo jautājumu uzzināsi "Delfi" rakstu sērijas "Dzīve kredītā" rakstā "Jo tālāk no pilsētas, jo mazākas cerības? Hipotekārais kredīts laukos".