Ceļā uz pirmās ligzdiņas iegādi. Hipotekārais kredīts: ar ko sākt?

Prātīgākā pieeja ir vispirms aiziet uz banku un noskaidrot, kādas tad ir paša vai ģimenes iespējas, ar ko rēķināties un kādu mājokli galu galā var "pavilkt". Bankas šādas konsultācijas sniedz labprāt, turklāt tas nebūt nenozīmē, ka pirkums pēc tam obligāti jāveic.

"Pandēmijas laikā novērojām, ka liela daļa klientu piesakās kredītam, lai tikai saprastu savas iespējas un uzsāktu mājokļa meklējumus, būtiski pieaudzis tieši konsultāciju skaits," portālam "Delfi" stāsta bankas "Citadele" Privātpersonu apkalpošanas direkcijas vadītājs Jānis Mūrnieks.

Galvenie iemesli, kāpēc tiek atteikts aizdevums, ir nepietiekama kredītspēja, pārāk liels saistību slogs, vai arī ir aktīvi kavējumi līdzšinējās saistībās. Bankas iesaka visiem kredītsaistību maksājumiem novirzīt ne vairāk kā 40 procentus no ienākumiem. Piemēram, ja personai ienākumu apmērs ir 1000 eiro mēnesī, saistībām var novirzīt ap 400 eiro.

Ja nav īsti skaidrs, vai izvēlētā kārtība nekļūs par pārāk smagu slogu, varbūt vērts kādus pāris mēnešus padzīvot šādā režīmā, daļu no ienākumiem noliekot malā, izliekoties, ka tie novirzīti kredīta atmaksai. Paskatīties, kāda būs gaidāmā dzīves realitāte un kā tas sokas.

Kredītspējas aprēķinā tiek ņemti vērā visi pašreizējie un atmaksātie gan banku, gan nebanku aizdevumi – kredītkartes, kredītlīnijas, patēriņa un hipotekārie kredīti, kā arī nomaksā paņemtās preces. Turklāt, ja vien tas iespējams, vajadzētu pēc iespējas ātrāk dzēst kādu no patēriņa kredītiem un tā vēl vairāk uzlabot savu maksātspēju, iesaka banku speciālisti.

Kā norāda Jānis Mūrnieks, raksturīgākās kļūdas pieteikumos – ienākumu sadaļā netiek norādīti kopējie ienākumi, tiek aizmirsts par papildu ienākumiem, pabalstiem un tā tālāk. "Ļoti būtiska maksātspējas aprēķinos ir saprotama ienākumu struktūra un caurskatāmība. Ieskaitījumi no radiniekiem vai skaidras naudas iemaksas nebūs pietiekams pamats aizdevuma saņemšanai. Kredītdevējiem būtiska ir kopējo saistību kopsumma un tās proporcija pret ienākumiem. Tāpat nedrīkst aizmirst par galvotajām saistībām."

Bieži vien cilvēki piemirst par lietu, kas makā allaž ir līdz, – par kredītkarti, vienu vai vairākām. Jā, izrādās, arī neizmantotie kredītkartes limiti tiek pieskaitīti kredītsaistībām, pat ja bilance ir pozitīva! "Kredītspējas izvērtēšanā tiek ņemtas vērā visas saistības – arī kredītkarte, kurai piešķirts kredītlimits. Ja kredītlimitam nav bijuši kavējumi, tas bankas redzējumu par klienta kredītvēsturi ietekmē pozitīvi, jo ir zināms, ka klients maksājumus veic savlaicīgi," uzsver bankas "Citadele" speciālists. "Tomēr jāņem vērā, ka piešķirtais kredītlimita apmērs tiek pieskaitīts ikmēneša saistību apjomam, pat ja tajā brīdī netiek izmantots, jo tas klientam ir brīvi pieejams."

Runājot par aizdevumu, līdzās labai kredītspējai, kas ir caurskatāmi un pietiekami ienākumi, laba kredītvēsture un tā tālāk, bankas bieži vien min arī tādu lietu kā "likvīds nodrošinājums", kas var nodrošināt kredīta ņēmējam, piemēram, zemāku procentu likmi. Kas ir šis "likvīdais nodrošinājums"? "Tas nozīmē, ka īpašuma atrašanās vieta ir daļa no tā vērtības," skaidro Jānis Mūrnieks. Ja ap īpašumu ir jau sakārtota infrastruktūra, piemēram, tas atrodas kādā no lielajām un apdzīvotajām pilsētām, kā arī tā tehniskais stāvoklis ir pieņemams dzīvošanai bez lielām papildu investīcijām, tas uzskatāms par "likvīdu nodrošinājumu".

Kam un kādas iespējas ir gūt atbalstu nekustamā īpašuma iegādei, kā arī to, kas notiek, ja dzīves ceļi pēkšņi sagrozās tā, ka hipotēku uz laiku atmaksāt nav iespējams, uzzināsi "Delfi" rakstu sērijas "Dzīve kredītā" rakstā "Mana pirmā hipotēka. Kas jādara, lai saņemtu aizdevumu". Rakstu sērijā tiek šķetinātas arī citi aktuāli jautājumi, piemēram, cik droši ir pirkt mājokli nereģistrētās attiecības, kā arī – vai māja laukos automātiski nozīmē, ka banka aizdevumu mitekļa iegādei nemaz neapsvērs?