Privātpersonu kredītu jebkurā brīdī un bez papildu maksas var dzēst pilnā apmērā, skaidro Jānis Mūrnieks, "Citadeles" Privātpersonu apkalpošanas direkcijas vadītājs. Atbilstoši noteikumiem par patērētāju kreditēšanu kredīta devējs drīkst prasīt procentus un citus maksājumus tikai par laiku, līdz kuram patērētājs pilnībā nokārto savas saistības.

Jāpatur prātā, ka, veicot izmaiņas kredīta līgumā, jārēķinās ar vienreizēju komisijas maksu – tās apmēri apskatāmi jebkuras kredītiestādes cenrādī, teic Mūrnieks. Savukārt, ja klients neplānoti vēlas atmaksāt daļu no aizdevuma, to var izdarīt bez maksas jebkurā laikā, iepriekš uzrakstot iesniegumu internetbankā vai filiālē. "Latvijas sabiedrībā jau ir gēnos, ka "parāds nav brālis" un kredītus atmaksā pirms termiņa, ko var redzēt komercbanku kopējā statistikā, kad portfeļi amortizējas ar lielāku ātrumu, nekā paredz sākotnējais grafiks," novērojumos "SEB" bankas Privātpersonu konsultācijas centra vadītājs Māris Opincāns

Taujāts, kādos gadījumos, vēloties mainīt aizdevuma nosacījumus, jārēķinās ar kopējo izmaksu pieaugumu, viņš norāda – ja tiek palielināta aizdevuma summa vai pagarināts kredīta atmaksas termiņš. Tāpat kredīta gala rēķins var pieaugt, ja netiek izpildīti līguma nosacījumi. Piemēram, ja patēriņa kredīts ņemts remontam vai auto iegādei, līgumā tiek atrunāts, ka piešķirtais finansējums izlietojams tikai un vienīgi šim mērķim.

Daudzu prātos iesakņojusies pārliecība, ka atmaksas grafikā aprēķināto kredīta procentu gala summa ir akmenī kalta – arī tad, ja kredītu vēlēsies atmaksāt ātrāk, maciņš no tā biezāks nekļūs. Proti, ja vēlies, pēc savas iniciatīvas vari ar kredītsaistību stafetes kociņu padusē finiša līnijai pārskriet ātrāk, tomēr tāpat nāksies atmaksāt ne tikai aizņemto summu, bet arī sākotnēji aprēķinātos procentus. Tā gan realitātē nav. Opincāns skaidro, ka ātrāka aizdevuma atmaksa gandrīz vienmēr ir saistīta ar kopējo izmaksu samazināšanos un gala procentu mazāku pārmaksu. Speciālists gan iesaka vienmēr apsvērt un izvērtēt, vai tiešam pirmstermiņa atmaksa būs nepieciešama un izdevīgāka – jo īpaši gadījumos, kad saistību atmaksai tiek izmantoti uzkrājumi.

Par šī fakta patiesumu pārliecinājās arī Agnese un viņas dzīvesbiedrs Gustavs. Toreiz, 2020. gada nogalē, abi īstermiņā par mājām sauca Liepāju, taču dažas reizes mēnesī Rīgu tomēr nācies apciemot. Vairākas reizes jaunieši izmantoja starppilsētu autobusa pakalpojumus, taču 3,5 stundas ilgais brauciens viņus pamatīgi nokausēja. Un viņi nolēma teikt pirmo lielo "jā" savā dzīvē – nevis viens otram, bet gan automašīnai.

Tas, ka drīzumā ceļi vedīs atpakaļ uz galvaspilsētu, nebija noslēpums, tādēļ nolemts par labu lietotam, taču jaudīgam, plašam un ērtam auto vidējā cenu kategorijā – līdz septiņiem tūkstošiem eiro. Abi, gan Agnese, gan Gustavs, ir strādājoši jaunieši, kas iekrājuši vairākus tūkstošus eiro, taču doma, ka vienā dienā uz galda jānoliek tik liela summa, lika pierē parādīties pāris grumbām. Ja viņi būtu izvēlējušies šo ceļu, turpmākos mēnešus nāktos knapināties, tāpēc auto kredīts šķitis vienīgais un loģiskākais solis.

Apzinot vairāku kredītiestāžu piedāvājumus, nolemts par labu "savai" bankai. Lai gan tās piedāvājums nav krasi atšķīries no citiem, jauniešiem šķitis, ka šis ceļš būs visvieglākais. Vajadzējis tik vien kā elektroniski parakstīt līgumu, veikt samaksu par tā slēgšanu, un jau dažu minūšu laikā nauda iebirusi kontā.

Noskatītā automašīna maksāja sešus tūkstošus eiro. Tos banka Agnesei arī izsniegusi, sakot, ka turpmāk katra mēneša 10. datumā no konta tiks atvilkti aptuveni 250 eiro (precīzu summu viņa neatminas). Bankas sagatavotais grafiks paredzēja, ka pie norādītā ikmēneša maksājuma aizdevuma pamatsumma un procenti būs segti pēc 2,5 gadiem. Realitātē gan nešķiramās savienības "Agnese un banka" ceļi likumīgi šķīrās jau pēc deviņiem mēnešiem.

Cik dažādu darbu, tik dažādu algas grafiku un atalgojuma plūsmu. Viens saņem "cieto" algu reizi mēnesī, cits – ik pēc divām nedēļām, bet vēl kāds maizi pelna ar gabaldarbiem vai autoratlīdzībām. Taču tas nenozīmē, ka kredītu var atmaksāt, kā vien ienāk prātā.

"SEB bankas" eksperts Opincāns skaidro, ka kredīta atmaksas grafiku individuāli pielāgot nav iespējams. Un šī prakse esot gandrīz visās Baltijas vadošajās komercbankās. Bankas "Citadele" pārstāvis Mūrnieks turpina: "Ja klientam ir lielākas summas ieskaitījumi, vienmēr var daļēji dzēst kredītu ārpus grafika, iepriekš iesniedzot bankā iesniegumu par kredīta daļēju pirmstermiņa dzēšanu."

Covid-19 pandēmija ļoti daudzos aspektos pasauli pārsteidza nesagatavotu, un tas tikai vēlreiz apstiprina faktu, ka dzīvē ne visu var paredzēt. Jā, tu vari būt ieplānojis "rukāt" līdz pat mūža galam, bet – ja nu rokas un kājas vairs neklausa? Ja nu kāda veselības liksta, dabas stihija vai vēl kas absolūti negaidīts tevi pārsteidz nesagatavotu? Tik vienkārši kredīts nepazudīs...

Ar iespējamiem risinājumiem iepazīstina eksperts Mūrnieks. "Noformējot hipotekāro kredītu "Citadelē", klients uz visu līguma darbības laiku bez papildu maksas saņems arī visu risku nekustamā īpašuma apdrošināšanu, kas limitu ietvaros ietver, pirmkārt, kustamās mantas apdrošināšanu un civiltiesiskās atbildības apdrošināšanu, otrkārt, palīdzības komplektu un, treškārt, kustamās mantas un palīgēku apdrošināšanu." Speciālists arī norāda, ka arvien aktuālākas kļuvušas rūpes par dzīvību un kredītņēmēja dzīvības apdrošināšana nodrošinās finansiālu atbalstu tuviniekiem nelaimes gadījumā.

Opincāns vērš uzmanību uz faktu, ka kredīta maksājuma atlikšana pastāv, bet katrs saņemtais pieteikums tiek izvērtēts individuāli situāciju dažādības dēļ. "Svarīgākais, saskaroties ar grūtībām pildīt kredītsaistības, ir savlaicīgi uzsākt sarunu ar banku un meklēt risinājumu, negaidot, ka situācija kļūst par lielu problēmu un tiek kavēti maksājumi." Kredīta maksājuma atlikšana ir īslaicīgs risinājums finansiālā sloga mazināšanai neparedzētās situācijās, uzsver eksperts, un šī iespēja ir pieejama klientiem neatkarīgi no apdrošināšanas.

Kas attiecas uz apdrošināšanu, kredītņēmējiem ir iespēja noformēt kredītmaksājumu apdrošināšanu, teic Opincāns. Slimības, negadījuma vai darba zaudējuma gadījumā apdrošināšana noteiktu laiku segs ikmēneša kredītmaksājumus. "Smagas diagnozes gadījumā, kad konstatēts paliekošs un neatjaunojams darba spēju zaudējums, apdrošinātājs bankai sedz atlikušo kredītu vai tā daļu (līdz 190 000 eiro vienai apdrošinātajai personai). Arī gadījumos, ja kredītņēmējs zaudē dzīvību, apdrošināšana pasargās ģimeni no mājokļa zaudējuma, jo apdrošinātājs bankai sedz atlikušo kredītu vai tā daļu (līdz 190 000 eiro)," stāsta "SEB bankas" pārstāvis.

Ja klients iegādājas īpašumu bankas finansējumā, jārēķinās ar obligātiem apdrošināšanas pakalpojumiem un prasībām, teic Opincāns. Piemēram, obligāta ir ieķīlāta mājokļa apdrošināšana, tomēr katrs kredīta ņēmējs, kurš izvēlas mājokļa apdrošināšanu, aicināts pievērst uzmanību apdrošinātajiem riskiem, kas iekļauti polisē. "Aicinām izvēlēties visu risku apdrošināšanu, kombinējot ar mantas apdrošināšanu, jo pašā mājokļa apdrošināšanas polisē nebūs iekļauti zaudējumi, kas var rasties mantas bojājumu dēļ. Un civiltiesiskās atbildības apdrošināšanu, lai pasargātu sevi no neparedzētām situācijām, ko var nodarīt kaimiņiem."

Aizņemoties ievērojamus finanšu līdzekļus, piemēram, lai iegādātos kādu nekustamo īpašumu, automašīnu, uzsāktu biznesu, tu nonāc jaunās ilgtermiņa attiecībās. Un no šīm tik viegli nevarēs atteikties kā gadījumā, kad sakrāmē mantiņas un aizcērt aiz sevis durvis. Vai arī varēs?

Viena no iespējām ir pārkreditēt jeb pārfinansēt kredītu pie cita aizdevēja ar izdevīgākiem nosacījumiem. Opincāns apstiprina, ka pārkreditēšanas iespēja pastāv, taču pirms šīs izvēles veikšanas rūpīgi jāizvērtē ieguvumi un iespējamie zaudējumi. Tā teikt – lietderīgums. "Pārkreditēšanas iespēju ir vērts apsvērt situācijās, ja tā ļaus būtiski samazināt ikmēneša maksājumus, kopējās izmaksas vai iegūt vēlamos kredīta nosacījumus – kredīta palielinājumu, termiņa pagarinājumu. Dažreiz izdevīgāku risinājumu var atrast, arī nemainot banku."

Banka, no kuras klients aiziet, parasti iekasē komisiju par dokumentu noformēšanu, skaidro Opincāns, tāpēc uzreiz vērts ņemt vērā – kur pārkreditēšana, tur papildu izdevumi. Arī Mūrnieks norāda, ka pirms lēmuma pārfinansēt aizdevumu jāizprot pašreizējā kredīta izmaksas – administratīvās izmaksas, procentu likme – un jaunā aizdevuma nosacījumi. Kad tas izdarīts, atliek salīdzināt, vai pārfinansēšanas ceļā būsi ieguvējs.

Par to, kādi būs pārkreditēšanas ieguvumi ilgtermiņā, rīdziniece Sigita pārliecināsies ar gadiem, taču jau šobrīd zina, ka naktīs varēs gulēt mierīgāk. Kāpēc? Jo ne tikai atbrīvojusi savus tuvākos no galvotāja statusa, bet arī izvēlējusies vairākas apdrošināšanas, lai neparedzētu atgadījumu dēļ kredīta slogs nekļūtu par bērnu atbildību. Lūk, viņas pieredzes stāsts!

Lēmumu par labu pārkreditēšanai Sigita pieņēma 2021. gada rudenī – 12 gadus pēc tam, kad uzlika parakstu uz papīra un noslēdza savas pirmās lielās "kredīta attiecības". Šis solis no savas kabatas izmaksājis vairāk nekā 400 eiro, taču potenciālie ieguvumi un nosacījumi, atvadoties no līdzšinējās kredītiestādes, šķituši vilinošāki. Sigita no kredītsaistībām ne tikai atbrīvojusi draudzeni – galvotāju, bet arī nodrošinājusies, ka darba nespējas gadījumā nepaliks ar daudzu desmitu tūkstošu eiro kredītu uz pleciem, kura atmaksa pie šāda scenārija kļūtu neiespējama.

Pārkreditēšana ir papildu tēriņi, apstiprina Sigita. Viņas gadījumā nācies maksāt par tādām pozīcijām kā zemesgrāmatas nodeva, notāra izmaksas un soda nauda bankai par ātrāku kredīta dzēšanu. Noteikti jāuzsver, ka šajā situācijā neviens netika apkrāpts – tas, ka pārkreditēšanas gadījumā nāksies maciņu vērt plašāk, ar maziem burtiņiem bijis aprakstīts jau kredīta līgumā, uz kura sieviete pati uzlikusi savu parakstu. "Acīmredzot banka bija rēķinājusies ar lielāku peļņu no manis. Viņiem tās bija liekas klapatas," tā Sigita. Nenoliedzami, līgumsoda apmērs ne tuvu nestāv klāt procentu maksājumam, kuru banka būtu saņēmusi, Sigitai kredītu izmaksājot sākotnēji nolīgtajā termiņā.

Taču nepieciešamā summa un izdevīgāki procentu maksājumi ir tikai viens no pārkreditēšanas ieguvumiem, kuru Sigita likusi kabatā. Īpaši viņa izceļ savu tuvāko atbrīvošanu no galvotāja sloga.

Jaunais kredīts pēc pārkreditēšanas Sigitai mēnesī izmaksā par dažiem desmitiem eiro vairāk nekā agrāk – pat neskatoties uz to, ka procentu maksājums ir mazāks nekā aizņēmuma pirmajā dienā, pirms 12 gadiem. "Taču tāpat tagad ir vieglāk. Vairs nav jāuztraucas, ka labākā draudzene ir apgrūtināta ar galvojuma saistībām. Ja nu ar mani kaut kas notiek, nevienam ar saviem kredītiem neradīšu nekādas problēmas."