Koplietošanas auto, protams, ir lielisks un ekonomisks risinājums, ja dzīve norit, piemēram, tikai pilsētas centrā, kur darbs un visa pārējā dzīve ir tuvu mājām, un tikai retu reizi kaut kur jāaizbrauc. Īsiem brīvdienu ceļojumiem uz laukiem vai atpūtas braucienam pilnīgi pietiek ar nomas auto, bet, ja darba dzīve pieprasa garākus ikdienas pārbraucienus un mašīna nav jātur pie mājas Rīgas centrā, tad ir vērts skatīties auto iegādes virzienā.

Lai raksts nebūtu balstīts teorētiskos pārspriedumos, bet reālā situācijā, sava automašīnas iegādes procesa stāstu ar visiem sarežģījumiem mums uzticēja Ramona (32, vārds mainīts), kuras ģimene šogad meklēja transportlīdzekli, un to komentēt lūdzām nozares speciālistus.

Bet nu par visu pēc kārtas... Kāds būtu pats, pats pirmais solis, ja ir nolemts – jāpērk automašīna? "Pati pirmā darbība varbūt būtu ne tik daudz uzreiz skatīties uz finanšu aspektu, bet nonākt līdz izvēlei – es vēlos iegādāties jaunu vai tomēr sliecos uz lietotu automobili," saka "Citadele Leasing" vadītājs Latvijā Pēteris Plaudis. "Tad būtu jāskatās, vai iespējas sakrīt ar vēlmēm. Kad saprasts, kāda apmēram ir automašīnas cena, var vērsties pie finansētāja. Un varbūt pat bez konkrētas automašīnas izvēles pajautāt, ko es varu atļauties, lai iedod vairākas iespējas. Bankas ir tikai otrā fāze – automašīnas izvēle pilnībā gulstas uz paša klienta pleciem, kā un kur viņš to mašīnu atrod."

"Lai sniegtu precīzu atbildi, kāpēc mainījusies sākotnējā piedāvājumā redzamā likme, būtu jāsaprot arī citi darījuma noteikumi, tādi kā pirmā iemaksa, termiņš, kā arī laika periods, kāds ir bijis starp šiem piedāvājumiem," komentē Pēteris Plaudis. "Iespējams, arī pirmais piedāvājums bijis līdzīgs, tomēr uzmanība ir pievērsta tieši līzinga procentu likmei, nepamanot, ka tā ir spēkā, vienlaikus noformējot arī KASKO apdrošināšanu ar līzinga kompānijas starpniecību. Piemērā "Opel" automašīna, lai arī par vienu gadu jaunāka izlaiduma gada, ir nedaudz lētāka nekā "Volkswagen", iespējams, tieši šis apstāklis ir bijis par pamatu likmes atšķirībai. Līzinga finansējuma veids ir saimnieciskāk pamatots, ja finansējuma summa ir lielāka nekā 5000 eiro, t.i., finansējuma apmēram tuvojoties šai summai līzinga produktā, iespējama augstāka procentu likme."

"Jebkurā gadījumā mans ieteikums ir vēlreiz vērsties pie finansētāja, kurš izsniedzis sākotnējo piedāvājumu, kā arī atkārtoto konkrētajai automašīnai, izrunāt tā saturu un nonākt līdz abpusēji pieņemamiem finansējuma noteikumiem, kas ietver ne tikai procentu likmi, bet arī pirmo iemaksu, termiņu, KASKO apdrošināšanas piedāvājumu un citus," saka bankas speciālists.

"Runājot par gada likmi, tā ir 3,5% vai 5%, mašīnai, kas ir 8000 eiro vērta, maksājumā tas maz ko maina," norāda Matīss Mežaks, lietotu automašīnu tirgotavas "BRC Autocentrs" direktors. "Ja mašīna maksā 40 000 eiro, tad, protams, ļoti svarīgi vienoties par iespējami zemāku likmi, bet – jo svaigāks auto, jo labāka likme. Piemērs – auto par 12 000 eiro, kas jau ir normāla mašīna, ar 10% pirmo iemaksu un līzingu uz pieciem gadiem (biežākā izvēle), pie 4% likmes maksājums būs 200 eiro, bet pie 6% – tikai par 10 eiro vairāk."

"Finansēšanas likmes ir, sākot no 2% pilnīgi jaunai mašīnai līdz 5,5–6% vecākām. Tiek izvērtēts gan automašīnas nobraukums, gan izlaiduma gads, gan tas, vai pārdevējs ir juridiska vai fiziska persona. Ja nekļūdos, summa, ko "Swedbank" ir gatava izskatīt kā līzinga produktu, ir 7000 eiro, "Citadele" 5000 eiro un "Luminor" – 8000 eiro," piebilst Mežaks.

"Protams, ja salīdzina ar līzinga piedāvājumiem, kur var tikt piedāvāta likme 3–4%, patēriņa kredīta procenti ir divas un trīs reizes augstāki. Kāpēc šīs likmes atšķiras? Auto kredīts būtībā ir patēriņa kredīts, kas tiek izsniegts pret personas ienākumiem. No kreditoru viedokļa tas ir uzskatāms kā nenodrošināts kredīts – ja patērētājs pārstās maksāt, bankai nav nekāda nodrošinājuma, ko realizēt, un faktiski vienīgā iespēja ir no šī paša patērētāja atgūt naudas līdzekļus. Pretēji līzinga produktam, kur automašīna, līdz tiek pilnībā izmaksāta, ir līzinga kompānijas īpašums un uzskatāma par nodrošinājumu," norāda "Citadele Leasing" pārstāvis. "Auto kredīts ir klasisks patēriņa kredīts, kuram ir ļoti skaidri definēts mērķis, proti, automobiļa iegāde, un vienīgais priekšnosacījums ir tāds, lai, saņemot kredītu pret jūsu ikmēneša ienākumiem, zināmā laika periodā automašīna tiktu reģistrēta uz jūsu vārda. Bet nav ierobežojumu nedz par automobiļa vecumu, nedz marku vai modeli, tā ir katra pircēja brīva izvēle. Tomēr, ja finansējuma summa pārsniedz 5000 eiro, saimnieciski pamatotāk ir skatīties uz līzinga produktu, nevis kredītu."

"BRC Autocentrs" vadītājs savukārt iesaka uzmanīties no auto tirgotājiem, kas piedāvā "līzingu" bez kredītvēstures. "Kādreiz bija ātrie kredīti, tagad ir pilns ar auto tirgotājiem, kas piedāvā līzingu bez kredītvēstures un bez pirmās iemaksas, īsta leiputrija! Bet faktiski tā ir noma, nevis līzings, jo nomu nekontrolē attiecīgās iestādes, un principā tas ir klajš likumpārkāpums, vienkārši nosaukts citādi, un līgums ir citāds, bet klientam ir stipri jāuzmanās no tādiem "pasākumiem". Ja paskatās maksājumus, tas ir kosmoss!" saka Matīss Mežaks.

Šī konkrētā automašīna pārdevējam ir līzingā kādā citā kompānijā, kas nozīmē to, ka darījuma noformēšanas tehniskā puse ir nedaudz sarežģītāka, taču es to neattiecinātu uz līzinga ņēmēju," komentē Pēteris Plaudis. "Pircējam par to galvai nevajadzētu sāpēt, jo saistības pret līdzšinējo līzinga kompāniju ir automobiļa pārdevēja saistības, un tikai jautājums, kā tās tiek izpildītas. Proti, vai pārdevējs nomaksā visu līzinga atlikumu, automašīna pāriet viņa īpašumā un tālāk tiek realizēta piemērā minētajai personai ar līzinga kompāniju starpniecību, vai attiecīgi līzinga kompānijas savā starpā slēdz četrpusēju pirkuma līgumu, kurā ir atrunāta norēķinu kārtība. Pērkot lietotu automašīnu, noteikti ir jānoskaidro, vai tā ir līzingā vai kredītā, jo tas palīdzēs līzinga kompānijas speciālistam risināt darījuma tehnisko pusi."

"Ja mašīna ir līzingā tajā pašā finanšu iestādē, kuras klients ir nākamais pircējs, tad četrpusējais līgums netiek slēgts, tad viss ir pavisam vienkārši, jo visi dati līzinga kompānijai jau ir pieejami," viņš piebilst. "Taču jebkurā gadījumā pircēju tas ne visai ietekmē, jo līzinga kompānijas ar to nodarbojas ikdienā, ja vajag, slēdzam četrpusēju līgumu, ja vajag, arī piecu pušu, un klientam tiek detalizēti izstāstīts, kādi ir tie posmi. Būtiski, ka neviens no šiem posmiem neaizņems vairāk par pāris stundām. Naudas pārskaitījumi starp līzinga kompānijām notiek zibenīgi, tāpat automobiļu reģistrācija CSDD notiek attālināti un ļoti ātri. Nevajag bažīties par to, ka tas ievilksies uz dienām vai pat nedēļām."

"Finanšu līzings atšķiras ar to, ka, izmaksājot visu summu, mašīna paliek tavā īpašumā. Operatīvajā līzingā, kas ir izdevīgāks uzņēmumam, paliek atlikusī mašīnas vērtība un, piemēram, mēs dodam atpirkuma garantiju, ka pēc pieciem gadiem auto atpirksim par 25% no esošās vērtības. Skaidrs, ka tirgus vērtība mašīnai parasti ir augstāka, un lielākā daļa klientu, redzot starpību pret tirgus vērtību, neatdod šādas mašīnas, bet realizē paši," norāda "BRC Autocentrs" direktors.

Līdzīgi kā ar jebkuru naudas aizdevumu, arī auto līzingam finanšu iestādes piemēro dažādas prasības un noteikumus. Kādos gadījumos uz auto līzingu var pat necerēt un negaidīt? "Pirmais un ļoti būtiskais ir kredītvēsture. Jebkurš finansētājs skatīsies pircēja iepriekšējās saistības, to izpildes kvalitāti, un, ja tā ir bijusi ar būtiskiem pārkāpumiem vai pat, iespējams, šie pārkāpumi ir vēl šobrīd un nav novērsti, tad uzreiz būs atteikums," uzsver Pēteris Plaudis. "Vai tas būtu hipotekārais kredīts vai auto līzings, nosacījumi, pie kuriem bankas var patērētāju finansēt, ir noteikti Patērētāju tiesību aizsardzības centra (PTAC) vadlīnijās un citos normatīvajos aktos. Tie visiem ir vienādi. Cits jautājums varbūt ir attiecībā uz otru pusi, kas skar patērētāja ienākumus. Un, lai arī tur ir ļoti skaidri reglamentēts, ka 40% slieksnis ir tas apmērs, ko patērētājs maksimāli var atļauties maksāt par savām saistībām, dažādiem kreditoriem ir dažāda risku apetīte, un attiecīgi, iespējams, kāds apmēru ir noteicis mazāku, un tāpēc pie aprēķiniem var būt atteikums."

"Kas attiecas uz ienākumiem un darījumu struktūru kopumā, mans ieteikums noteikti būtu pajautāt, kāds ir atteikuma iemesls. Otrkārt, noteikti arī noskaidrot, vai ir kāds veids, kā šo finansējumu tomēr varētu saņemt. Klasiskais gadījums – ir mājsaimniecība, vīrs un sieva, un viens no viņiem pieprasa līzingu uz sava vārda, izvērtēti tiek tikai šīs personas ienākumi, bet kaut kādu ienākumu kritēriju dēļ darījums neizdodas. Te, iespējams, var piesaistīt otru kā līdzaizņēmēju, proti, izvērtēt mājsaimniecības ienākumus, un tad jau ir pavisam cita bilde," piebilst speciālists.

"Piesardzīgākas bankas ir pret nobrauktiem dīzeļiem. Redzot, kas notiek Eiropā ar elektromašīnām, bankām ir bail, ka pēc pieciem gadiem dīzeļa automašīnas būs nelikvīda prece, un, ja tās būs jāņem atpakaļ, bankas nezinās, kur tās likt. Taču, ja klientam ar finansēm viss ir kārtībā, ir normāla oficiālā alga, nav problēmu dabūt līzingu arī dīzelim," saka Matīss Mežaks.

"Viens, ko vajag ņemt vērā, – apskatīties visu kredītiestāžu piedāvājumus. Nav nekāda atšķirība, vai alga tiek skaitīta "Swedbank", "Citadelē" vai "Luminor", vajag apstaigāt visus trīs un apskatīties piedāvājumus, un nereti ne tavā bankā piedāvājums būs labāks. Tas neprasa papildu laiku vai papildu tēriņus, bet var dabūt vairākus piedāvājumus un izvēlēties," norāda auto tirgotājs.

Vai mana banka nebūs "greizsirdīga", ja citas līzinga iestādes piedāvājums izrādījies izdevīgāks? "Mans ieteikums būtu vispirms saņemt piedāvājumu no savas bankas, un, ja tas apmierina, tad varbūt var arī neskatīties tālāk," saka Pēteris Plaudis. "Ja uz galda ir vairāki piedāvājumi un cilvēks izvēlas citas bankas piedāvājumu, jo tas ir labāks, banka neapvainosies un pilnīgi noteikti nebūs "greizsirdīga". Taču "labāks" ir stiepjams jēdziens. Kādam "labāk" nozīmē mazāku pirmo iemaksu un lielāku procentu likmi, cits, tieši pretēji, gatavs lielākai pirmajai iemaksai – viņam galvenā interese ir mazāka procentu likme un garāks termiņš. Tāpēc tas ir subjektīvs faktors."

Ar jaunām automašīnām bēdu, klapatu un zemūdens akmeņu, saprotams, būs mazāk. Nobraukuma faktiski nekāda, citu zemūdens akmeņu arī, dīleru salonos viss notiek oficiāli un klientam ērti. Skatoties lietotu automašīnu virzienā, ir vairākas labi zināmas patiesības, kas būtu jāievēro ikvienam – gan pieredzējušam auto īpašniekam, kurš pērk ne pirmo un varbūt ne piekto mašīnu, gan būtnei, kura iedvesmota meklē savu pirmo transportlīdzekli uzreiz pēc eksāmena nokārtošanas CSDD.


"Sākumā galvenais ir pārliecināties par pašu automašīnu, ka tā tiešām ir tāda kā sludinājumā!" piekodina Matīss Mežaks. "Nenoslinkot un paņemt visas internetā pieejamās atskaites, tur daudz ko var izspriest par mašīnas vēsturi, aizvest uz pārbaudi servisā – tās ir lietas, kuras izmaksās stipri mazāk, salīdzinot ar potenciālo remontu risku, nopērkot pirmo mašīnu, kas iepatikusies."

"Ar lietotiem automobiļiem situācija var būt drusciņ citāda, jo ne visiem tirgotājiem ir speciālisti, kas sadarbojas ar līzinga kompānijām, un nereti ir tā, ka šīs rūpes paliek uz paša klienta pleciem. Proti, uzņēmums nodarbojas tikai ar automobiļu tirdzniecību, bet tas, kā tu iegādājies mašīnu, ir tevis paša risināms jautājums," saka Pēteris Plaudis.

"Būtībā atšķirības nav nekādas, vai tas ir dīleris vai lietotu mašīnu tirgotājs. Mēs sadarbojamies ar visām līzinga kompānijām, mums ir piekļuve dīleru datu ievades sistēmai, tāpēc klientiem parasti lūdzam, lai mūsu mašīnām pieteikumu aizpilda mūsu centrā, jo tad mēs varam sekot līdzi visam procesam. Varbūt kādam šķiet, ka mēs kaut ko uz viņa rēķina nopelnīsim, bet tas nu gan nav iemesls. Mums ir svarīgi "turēt roku uz pulsa", ātrāk kontrolēt darījumu un zināt, kā tas virzās uz priekšu," skaidro "BRC Autocentrs" direktors. "Pieteikuma iesniegšana notiek tā – mēs to ieliekam bankas sistēmā pa tiešo, nevis klients internetbankā aizpilda un tad kāds otrā galā rindas kārtībā tam kaut kad pieķeras, tādēļ nav īsti skaidrs, kā process virzās uz priekšu. Citreiz ir atteikums, nelielas nianses, ko mēs ātri varam novērst, vienojoties ar banku, un dabūt to finansējumu."

Kad mašīna nopirkta un izbraukusi no salona, pārdevēju īpaši neinteresē, kā klients tālāk tiks galā ar līzinga maksājumiem. "Jā, līzinga maksājumi jau ir pircēja attiecības ar banku/līzinga kompāniju. Mūsu veikalā mašīna nonāk atpakaļ varbūt tad, ja kāds to neizmaksā, jo mēs sadarbojamies ar kredītiestādēm saistībā ar atsavināto auto tirdzniecību, bet šobrīd tādu mašīnu ir ļoti, ļoti maz. Tās pārsvarā nāk no uzņēmumiem, kas tiek likvidēti. Paši esam pārsteigti, jo gatavojāmies pavisam citai situācijai saistībā ar Covid-19 pandēmiju, tāpat kā bankas, no jauna slēdzām līgumus, paredzot, ka pandēmijas laikā būs baigais vilnis ar atņemtajām mašīnām, kuras nebūs, kur likt. Tas vispār nepiepildījās," piebilst Mežaks.

Rūpēs par klimatu un centienos sekot zaļajam kursam Eiropas Savienība aktīvi iestājas par plašāku elektromašīnu iegādi un izmantošanu, un šajā virzienā iet arī Latvija. Elektroauto tiek piedāvāta īpaši zema procentu likme, drīzumā tiem tiks piemērotas arī īpašas atlaides, taču viens pagaidām paliek nemainīgs – elektroauto ir ievērojami dārgāki par mašīnām ar iekšdedzes dzinēju.

"Cena, salīdzinot ar identiska iekšdedzes auto cenu, atšķiras par 20–30%," saka "Citadele Leasing" vadītājs. "Tagad gan ir grūtāk salīdzināt, jo elektroauto modeļu klāsts sāk būtiski atšķirties no automobiļiem ar iekšdedzes dzinēju. Piemēram, "Audi e-tron" īsti nav analoga, tāpat "Tesla". Toties "Volkswagen Golf" ir gan elektriskā versija, gan ar benzīna dzinēju, saliec blakus tabulā – un viss skaidrs."

"Taču te jārēķina "total cost of ownership" jeb kopējās izmaksas – cik izmaksās degviela vai elektroenerģija, lai automobili uzlādētu, cik izmaksās apkope un kāds izdevīgums nodokļu ziņā – ceļa nodoklis, kas elektroauto ir nulle. Privilēģijas: Rīgā bezmaksas stāvvietas un tiesības braukt pa sabiedriskā transporta joslu. Un kas šobrīd varētu būt svarīgi patērētājiem – valsts atbalsts elektroauto iegādei, kas praktiskā izpildījumā gaidāms šopavasar. Tie ir 4500 eiro jaunas mašīnas un 2250 "plug-in" hibrīda iegādei," viņš piebilst. "Taču arī lietotus elektromobiļus iegādājas arvien vairāk – janvārī vien bija ap 60!"

Ramonas stāsta nobeigums gan nav tik optimistisks, kā varētu paredzēt no bankas un auto tirgotāju pārstāvju teiktā.